Le taux d’endettement

7 janvier 2019 By: Sebastien Destrumelle

Dans le cadre de la souscription d’un crédit, qu’il s’agisse d’un crédit immobilier ou d’un regroupement de crédits, la banque procède à une étude de solvabilité. Cette approche à pour but de vérifier vos capacités de remboursement, l’idée étant pour l’établissement prêteur de s’assurer que vous serez bien en mesure d’honorer le paiement de vos mensualités de crédit.

Le critère observé en premier lieu est le taux d’endettement. Ce calcul permet à la banque de quantifier le montant de vos engagements (crédit, loyer) par rapport à vos revenus. Cet indice ne prend pas en considération les dépenses courantes (alimentation, factures d’énergies etc…). Seules les charges dites récurrentes sont intégrées dans le calcul; en règle générale, sont pris en considération pour le calcul du taux d’endettement : le montant de votre loyer et le montant de vos mensualités de crédits.

A titre d’exemple,

M. et Mme. sont locataires, ils payent un loyer de 500 € mensuels et remboursent des mensualités de crédit à hauteur de 200 €. Ils gagnent tous deux, 2.100 € de revenus nets mensuels. Leur taux d’endettement est de 33% (soit 700 € divisés par 2.100 €, multiplié par 100 pour donner un résultat en %).

M. et Mme. sont propriétaires, ils remboursent 750 € de mensualité de crédit immobilier et 500 € de mensualité de crédit à la consommation (dont un crédit renouvelable). Ils gagnent tous deux, 2.500 € de revenus nets mensuels. Leur taux d’endettement est de 50% (soit 1250 € divisés par 2.500 €, multiplié par 100 pour donner un résultat en %).

Pour mieux comprendre l’interprétation qui en est faite, il faut déjà savoir que le taux d’endettement préconisé par les banques se porte de manière générale à hauteur de 33%. A cela, il faut observer que les banques considèrent un budget équilibré et viable dès lors où le montant total des charges récurrentes n’excède pas un tiers des revenus.

De notre expertise, en fonction de vos revenus, nous interprétons le taux d’endettement de la sorte :

• Un taux d’endettement supérieur à 35% impose une gestion précise du budget (et notamment des dépenses).
• Au-delà de 40% de taux d’endettement, en fonction de la composition de votre foyer (nombre d’enfants notamment) et gamme de revenus, cet endettement peut conduire à certaines difficultés (dépassement de l’autorisation de découvert, utilisation de l’épargne, peu de recours/moyens face à une dépense imprévue…). Une étude de votre budget peut déterminer les actions éventuelles à envisager pour optimiser votre budget s’avère pertinente.
• Si votre taux d’endettement dépasse 50%, nous vous recommandons de faire une étude gratuite et sans engagement de regroupement de crédits. En effet, vos charges récurrentes représentent plus de la moitié de vos revenus. Le risque de faire face aux difficultés financières est réel puisque sur 100 € de revenus, plus de 50 € partent dans le remboursement de vos mensualités de crédit.
• Au-delà de 80% de taux d’endettement, votre situation financière est critique. En effet, à notre époque les besoins sont nombreux et vous ne disposez pas du budget nécessaire pour y faire face. Vous êtes régulièrement à découvert, cumulez éventuellement des impayés, rencontrez des incidents bancaires (rejet de prélèvement…). A ce niveau d’endettement, votre situation financière se dégrade mois après mois. La solution repose sur votre rapidité à initier une étude de regroupement de crédits. Dans de pareils cas, il est important de déposer un dossier de rachat de crédits (avec ou sans garantie) dans les plus brefs délais afin de ne pas présenter une situation financière trop dégradée.

Enfin, le taux d’endettement est une condition qu’observe en priorité les banques et établissements financiers pour déterminer l’accord ou non de l’octroi d’un crédit. Il s’accompagne naturellement d’autres critères, mais le taux d’endettement demeure un indice déterminant dans la réponse donnée par une banque à votre demande de crédit.

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