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Le découvert bancaire intervient lorsque votre compte est débiteur et témoigne donc d’un solde négatif. Le découvert bancaire est avéré dès le premier euro négatif. Les banques proposent donc, de manière très systématique au titulaire d’un compte bancaire, la faculté de disposer d’une autorisation de découvert (appelé aussi facilité de caisse).
L’autorisation de découvert se traduit souvent par une réduction significative des frais liés à la situation de votre compte débiteur. Elle est souvent établie sur des critères de durée ou de montant. De manière générale, les autorisations de découvert portent sur une quinzaine de jours et sur un montant maximum préalablement défini avec votre conseiller bancaire.
Les modalités régissant le découvert bancaire sont très réglementées. Aussi, en cas de dépassement d’autorisation de découvert, tant sur une notion de durée (nombre de jours consécutifs débiteurs) ou de montant (dépassement du montant autorisé), des frais et incidents bancaires peuvent apparaître.
Par ailleurs, il est important de souligner qu’en cas de découvert récurrent sur une durée de 90 jours consécutifs, votre banque est en théorie dans l’obligation de vous proposer une alternative, notamment l’éventuelle souscription d’un crédit à la consommation (amortissable ou crédit renouvelable). A cet effet, il faut comprendre que votre découvert bancaire, à compter du 91ème jour, doit être reclassé (requalifié) en prêt à la consommation.
De même, nous vous rappelons que l’octroi d’une autorisation de découvert n’est pas à proprement parlé un droit. En ces termes, il faut bien comprendre que votre banque est seul juge pour vous octroyer ou non une autorisation de découvert, ou lorsque la situation le nécessite, de vous retirer (dénoncer) l’autorisation de découvert.
Enfin, si votre situation de compte présente de manière récurrente un découvert bancaire, il est recommandé d’en identifier les raisons en réalisant une étude de regroupement de crédits. De manière générale, une situation de compte débiteur est synonyme ou conséquence de difficultés financières. La souscription d’un rachat de crédits est d’autant plus nécessaire lorsque vous dépassez votre autorisation de découvert. Le rachat de crédits est une solution efficace pour équilibrer votre budget et combler vos découverts bancaires.
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