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Dans le cadre d’un crédit immobilier ou d’un regroupement de crédits avec garantie, la banque ou l’établissement octroi le crédit à l’emprunteur en contrepartie d’une prise de garantie. Il existe plusieurs types de garantie : caution et hypothèque (1er ou 2ème rang). Dans ce dernier, le prêt octroyé est qualifié de crédit hypothécaire.
De manière générale, le rachat de crédits avec garantie est adossé à une garantie hypothécaire. Le crédit fait l’objet de la rédaction d’un acte de prêt auprès d’un notaire, qui se chargera de régulariser votre dossier de crédit et de rembourser les différents créanciers. La trésorerie, s’il y a lieu, sera également versée par la notaire sur votre compte bancaire.
Dans le cadre du prêt immobilier, la garantie n’est pas obligatoirement hypothécaire même si certaines banques ont recours à ce procédé. Elle peut être portée notamment sur une caution (caution logement).
Dès lors où la banque a recours à une garantie hypothécaire, qu’il s’agisse d’un crédit immobilier ou d’un rachat de crédits, l’intervention d’un notaire est un passage obligé. Les frais de notaire sont à la charge de l’emprunteur et très souvent inclus dans le financement. L’emprunteur n’est donc pas dans l’obligation de s’acquitter des frais de notaire sur ses propres liquidités.
Il est important d’observer que les banques sont plus enclins à octroyer un crédit en contrepartie d’une prise de garantie. De même, les produits en matière de crédit immobilier ou de rachat de crédits avec garantie offrent des conditions, notamment de taux d’intérêts, plus intéressantes. Les critères d’octroi et modalités de crédit (durée, montant emprunté) sont également plus larges.
Enfin, même si l’hypothèque n’a pas toujours bonne réputation et que l’emprunteur peut se sentir dépossédé de son bien immobilier, la garantie hypothécaire est un dispositif sure et sécurisant pour l’emprunteur et l’établissement prêteur.
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Conformément à l'article L321-2 du code de la consommation du 11 décembre 2001, aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent.
La diminution du montant des mensualités entraîne l'allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés.
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